我国医疗保险的现状伴随着我国社会医疗保险制度的改革，商业医疗保险也从无到有，并作为我国社会医疗保险保险体系。同时，随着新的社会医疗保险制度的出台，在强调国家单位个人在医疗保障方面的各自职责的前提下，将补充性的商业医疗保险推上了重要的位置。

　　商业医疗保险在经济发达国家是普及的险种之。主要内容就是个人在健康的时候，用很少的钱来购买保险，当其生病或受伤时，保险公司就会按比例支付其医疗费用，使个人减少高额商业医疗保险可以避免因疾病或意外而无力支付医疗费或因病导致贫困的悲剧，可以提家庭成员的安全感，使自己享有更高层次的医疗服务待遇；对单位来说，职工参加商业医疗保险，可以控制医疗费用支出，减轻企业在经济和管理上的负担和压力。在国外，商业医疗保险已有100多年有商业医疗保险，德国有8500万人享有此项保险，在我国商业医疗保险则刚刚起步。

　　目前，医疗费用的速增长已经给社会单位和个人带来学生沉重的压力。统计数据明，自1982年到1996年的14年间，我国医疗费用支出的年均增长速度超过了24，1997年我国城镇人均医疗费用支出高达1247元，到目前城镇人均医疗费用支出更高达近2000元。因此，随着我国医疗体制的改革，广大居民需要通过商业医疗保险来化解潜在的医疗费用风险。

　　对群体来说，皮试电极有了定的保障，但这也只是根据国力和群众收人水平提供低水平的基本医疗保障，保瘅程度有限，而商业医疗保险则能适应层次特殊的医疗需求。

　　另外，由于我国经济体制改革的深人和企业用工制度的改革，社会上还存在大量的缺乏医疗保障业者学生和农民都不在保险范围内，这些群体尤其渴望购买商业医疗保险。因此，目前我国商业医疗保险蕴涵着巨大的商机，我国保险业如果适时加强医疗保险产品的开发和推广，将对我国保险业的发展与完善起到积极的推动作用。

　　但我国现阶段的商业医疗保险还存在些突出的问题，如不加以解决，将阻碍商业医疗保险是社会对商业医疗保险需求量大，但保险公司险种开发乏力，不能满足社会需求，特别是在我国目前医疗市场因医疗服务质量差医疗资源浪费以及医德风险等人为因素影响下，造成医疗费用开支失控，以致形成了居民医疗保险需求大但保险公司不敢大力开发医疗险种的局面。

　　是专业人才缺乏。经营医疗保险所面临昀风险非常大，它员在风险管理条款设计费率厘订准备金提取，业务监督等方面具有较的专业水平，这就需要批从事风险分析风险选择和风险鉴别的专业人员，但就目前是目前绝大多数保险公司推出的医疗保险属附加险，如要投保，还须花几倍甚至十几倍的钱去买个主险，这样自然加大了投保者的经济负担，有的因买不起主险而放弃了购买医疗保险，因而人为地限制了医疗保险是医疗险品种少，保障方要。

　　我国医疗保险的发展趋势及对策我国医疗保险的发展趋势随着社会的发展，环境污染也日益严重，疾病的发病率逐年提高，医疗费用越来越昂贵，再加上社会保险体系的局限，需要有商业医疗保险来作为社会医疗保险的补充，以弥补社会医疗保险保障的不足，扩大社会医疗保险的保障范围，满足国家规定的基本医疗保险之外的医疗需求。所以说，医疗保社会化是社会发展的必然趋势，商业医疗保险将会在社会各阶层日渐得到重视，并具有广阔的发展前景。

　　随着社会医疗保险改革的深化及商业医疗保险的发展，商业医疗保险与社会医疗保险有机地结合，并使之逐步覆盖到城镇所有劳动者是我国医疗制度改革的方向，目前我国商业性保险公司开办的医疗保险般都是指狭义的健康保险，但从长远发展的角度看，商业性医疗保险的范围将会延展到广义的健康保险的概念上，即包括医疗保险和生育保险。另方面，随着经济的发展医疗费用的涨所需交纳的保险费的提高和保险人承担风险的增加。现在的综合医疗保险将会逐步分解为许多细的险种，医疗险种将不断丰富，不同层次的医疗保险需求基本上能得到满足。同时，随着寿险市场竞争的日趋激烈，医疗保险这块领域也会随着时间的推移而逐渐成为保险公司的争夺对象。

　　我国医疗保险的发展对策找准业务发展突破口，推动健康险业务稳健发展。由于医疗保险实施的难度大，在目前尚未有成熟的模式可借鉴的前提下，应选择便于回避实际经营中多方矛盾冲突，容易控制经营风险的模式，如定病种定额模式与职工基本医疗保险配套的大额疾病保险模式等为业务的突破口，举动整个业务的稳健发展。

　　搞好市场调研，掌握市场需求。我国地域辽阔，人口众多。各地经济发展水平的不平衡，带来了保险市场发展的不平衡，因而存在着明显的地域性和个体需求上的差异性。为使医疗保险条款能够被市场所接受，就必须掌握不同区域不同层次不同人群对医疗保险产品的需求情况，设计出科学的合理的医疗条款，拟定切实可行的实施细则。

　　加强医疗险种的开发和业务管理工作。医疗险种的设计开发包括从投保对象保费保障范围赔付额度偿付方式等方面的精心设计，以满足业务发下转第34页保险之桥欺诈是客户教育缺乏造成的为严重的后果，往往是种明确的逆选择和故意行为。产生保险欺诈变迁带来的道德标准和规范的显著变化，其根本的成因基于道德标准的水平高低，违背了大诚信原则，而且诚信在多数情况下无法度量。在寿险业中，集中现在保险金给付和保险事故发生时的欺诈行为。

　　加强客户教育的途径随着我国寿险事业的逐步发展，相关法律法规的不断完穷，保险监管力度的不断加强，客户教育也面临着对突出的矛盾方面，客户作为消费者，在定程度上，能够区分公司及其相应产品的优劣，会利用相关的法律法规保护自己的利益，同时，也给寿险的经营提出了更大的挑战；另方面，更多的普遍性的问是大众的认识程度不够，对相关的寿险企业及其产品的功能认知程度不高并由此引发若干问。针对目前的现状，对于消费意识较强者，可采取加强正确引导使其认识水平更加深人提，而对于意识欠缺者，可采取各种形式的教育方式，加强宣教。通常可采取以下两种教育的方式被动教育，也称为事实教育。

　　在寿险企业中，寿险公司内部，可采取通过个案事例，借于媒体公益宣教培训特别讲座等方式，举例说法，通过深刻的事例对广大客户进行宣传，防微杜渐。但这种宣教往往是建立在某些因缺乏客户教育导致的情况已经发生，因而在定程度上，给我国刚刚起步的民族保险业的信誉造成了损失。因此，常常是羊补牢的做法。

　　主动教育，严格地讲是属于客户服务的范畴，是伴随寿险企业客户服务观念的形成和强化而施行角度出发，通过了解客户对各种信息的种类与含量的需求，从需求关系人手，把客户需要的和寿险企业希望让客户了解的信息以适当的方式传达给他们，从而达到教育的目的。笔者认为，主动教育的方式应是未来寿险企业采取的主要直接的客户教育方式。这种方式的构成多种多样，包括课堂培训实地培训长期教育短期培训公司内培训和公司外培训书赠阅客户手册发送多种形式座谈会讲座班公益活动等等。其中，重要的是新闻媒介的作用，它传播快范围广信任度。